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個人型確定拠出年金(401k)の検討

以前から興味のあった個人型確定拠出年金(401k)の検討を始めました。

【注意!はじめにお読みください】
以下、私が調べている途中の情報をUPしますが、この内容には間違いがあるかもしれません。
ご検討の際はご自身で詳細をお調べください。


個人型確定拠出年金は、企業年金のある企業の従業員や、公務員等(共済年金の組合員)、私立学校教職員共済制度の加入員の方は、現在掛け金を拠出できないのですが、今年の5月24日に確定拠出年金法改正案が可決され、2017年1月より公務員や企業年金及び企業型確定拠出年金に加入している会社員の方も、個人型年金に加入できることになりました!

名称の通り、「年金」なので、途中でやめたくなっても(任意加入だから支払いをやめられるけれど)掛け金を原則途中で引き出すことはできず、60歳まで拠出金を寝かせることになってしまうというデメリットはあるのですが、ここで拠出した年金は、所得から控除されるという大きなメリットがあり(受給時に課税されるようですが、拠出時は非課税となる!)、収入の多い方=課税率の高い方ほどメリットがあります。

受給時に非課税だった場合(年金の受給タイミングをずらして65歳になるまでは年100万円ずつ受給するとか、うまく控除をつかって調整するとかすれば)、まるまる所得控除されたこととなりますし、課税されたとしても
受け取り時の課税率<現在の課税率
であれば、課税を将来に先送りすることで節税にもなります。

我が家のように、保育園児がいる場合は、この所得控除で保育料の減額や、(ギリギリボーダーを越してしまうような方は)児童手当の受給に関係すことも!

我が家はまさにこのゾーンなので、401kを行うメリットが大いにあります!

たとえば、1人1月あたり23,000円の拠出を25年続けると...
23,000円×12カ月×25年=6,900,000円、
夫婦で13,800,000円の控除を受けられるということ!

所得税率は累進課税、住民税は控除後の所得×一律10%ですから、

年間の拠出額を276,000円(月23,000円)とすると
課税所得(基礎控除や各種控除を差し引いた額)が

330~695万円の方は、所得税20%+住民税10%=30%
82,800円の節税

695~900万円の方は、所得税23%+住民税10%=33%
91,080円の節税

900~1800万円の方は、所得税33%+住民税10%=43%
118,680円の節税

になる!

我が家のように保育料の減額や、児童手当の受給が絡む方は、もっと恩恵があるはずです。

年金受給時の課税率が、今よりも高くなってしまった場合は、年金の運用益しでカバーできないとマイナスになってしまう可能性はあるものの、私はできることなら60歳でリタイアしてその後の人生を楽しみたいので(!)、受給時に非課税になるような受け取り方法を選びたいなと目論んでみようかなと。

インフレリスクもありますけれども、それを言ったら他の保険商品だって同じだし、ただただ銀行に老後資金を貯めていったり控除枠の少ない個人年金に入るくらいなら(といっても私は若い時につきあいで入った微々たる額の個人年金入っていますが・・・)、貯めるお金=個人で拠出した年金が全額控除される401Kの方に軍配が上がります。

ただし、運用(自分で選択できます)、は受給時のことを考えてローリスクな方法とするつもり。
(調べた結果納得できればハイリスクハイリターンな運用方法とミックスするかもしれませんが)

とりあえず3つの金融機関に資料請求して、吟味しているのですが、手数料が一番安くて、良いなと思える運用商品があるSBI証券が第一優先候補となっています。

これで、節税・保育料の減額・児童手当の受給要件に該当するようになれば、一石三鳥!

所得からの控除額が増えるとふるさと納税の上限額が微減してしまうのが唯一残念ですが、微々たる額なので十分にメリットが上回ります。

どうなる!?我が家の401k加入!

大事なことなのでじっくり時間をかけて検討していくつもりですけれど、冬になる前に方針を立て、年内には申し込みをしておきたいと思います。

お詳しい方がいらっしゃったら是非アドバイスください!

--------------------------------------
株も、NISAも、401Kも!
我が家のメイン証券会社はSBI証券です。





只今お得なキャンペーン中なので(私が口座を作った時にはありませんでした・・・)、ご興味がある方は今のうちに!

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2016/08/13 06:00 
お金の話Comment(2) | Top ▲

コメント

ひつじママさんのこちらのエントリーを拝見して、にわかに私も真剣に調べ始めました。控除だけでもかなりリターンがありそうですね。
我が家も年内にはどこでどの商品を買うか、決めたいと思ってます‼


No:4635 2016/09/10 18:18 | ひさこ URL[ 編集 ]

Re: タイトルなし

ひさこさん、コメントいただきありがとうございます!
お返事が大変遅くなってしまい申し訳ありません。
私も絶賛研究中です!ひさこさんがもし始められるなら、ぜひどのような選択をしたか記事にしてくださいね。
ブログリニューアル後も、時々マネーやお仕事の話をお聞かせいただけたら嬉しいです。
いつもブログの更新を楽しみにしています☆


No:4637 2016/09/18 15:25 | ひつじママ URL[ 編集 ]

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